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About Financial Zoo
Financial Zoo (@financialzoo) is a Product/service creator on Instagram. The account has 159 followers and 5 published posts. Recent posts average 5 likes and 1 comment, an engagement rate of 3.77%.
At 159 followers, Financial Zoo sits under the 1,000 mark where the nano tier is usually said to begin. Financial Zoo follows 13 accounts, so the audience is roughly 12 times the size of the list followed. Financial Zoo carries Instagram's verified badge and uses an Instagram professional account. Flinque files Financial Zoo under a single category, Product/service.
The Instagram bio for Financial Zoo runs to 20 words across 7 lines. Emoji sit alongside the words. The bio also includes contact details, which Flinque does not republish. The latest activity Flinque has on record for Financial Zoo dates from April 2025.
5 Posts
Of the 5 most recent posts shown for Financial Zoo, 4 are single images and 1 is a carousel. That mix leans toward single images. Financial Zoo has a short publishing history, with 5 posts on Instagram. Against the audience, that is roughly 32 followers for each post published. All 5 carry captions, averaging 61 words each. The captions are written mainly in Chinese. Words that recur across them include income, insurance, mortgage and protection.
什麼是收入保障保險？這保險的主要功用是，當你因疾病或意外而無法工作時，能賠償一部分減少的收入。這有助於減輕疾病或意外對你生活和現金流帶來的影響，讓你仍能應付日常生活中的各項開支，例如支付租金或供樓款項，水費、電費等等雜項開支。
收入保障保險所作出的賠償，一般情況是免稅的。因此，在投保時，保額上限通常會設定在原有收入的50%至70%之間，視乎不同保險公司的要求和總收入金額的多少。
等候期與賠償方式
當你因身體狀況而無法工作，一般會先領取公司的有薪病假工資，有薪病假的長短則因個人情況而異。因此，收入保障保險設有一個稱為「等候期 (deferred period)」的條款。這表示你需要停工一段時間（例如4至26星期）後，保險才會開始每月賠償。這個概念類似其他保險的墊底費。你願意等候的時間越長，保費就會越便宜。
至於保險公司發放的賠償，將會持續到康復並能繼續工作，或直到保障期結束，以較早發生者為準。恢復工作的定義主要有三個方面：
1. 原有職業：保障你無法從事自己本行的工作。此類別獲索償的機會較高，但保費也相對較高。
2. 適合職業：指你無法繼續從事與自己背景和經驗相符的工作。
3. 任何職業：指你完全無法從事任何工作。通常保費較低，但索償門檻相對較高。
收入保障的重要性
多數公司提供的有薪病假通常不長，可能只有數星期，無法長期支付病假工資。如果你是自僱人士，則完全無法領取病假工資，需要依靠自己的儲蓄來支撐。而政府的病假補助，在2025至2026年度約為每星期一百二十英鎊左右。
有時候，不一定是重病導致無法工作，例如交通意外導致受傷，需要休息一段時間。如果僅依靠個人儲蓄來支撐這段時間的生活費，很可能會因財務壓力而急於復工，導致身體無法完全康復。
若不幸遇到較嚴重的疾病，首先需要面對心理上的衝擊。若然要同時煩惱收入問題，更可能影響休息，什至延誤治療減低康復機會。
在資產配置方面，若因停工而動用積蓄，個別資產安排則有可能被迫在價格不理想時出售，以應付生活所需。
影響保費的因素
購買這類保險，保費通常會根據以下幾個因素決定：
1. 職業性質：高風險、容易受傷的工種，保費通常會較高。
2. 年齡與健康狀況：年齡較大或有長期病患都會影響保費。
3. 保額與保障期：保額越高、保障期越長，保費就越貴。
4. 等候期長短：等候期越長（即延遲開始賠償的時間越長），保費自然會越便宜。
你是否需要這份保險？
要判斷你是否需要這份保險，首先要了解公司是否有提供有薪病假，以及其長短。其次，評估自己目前的儲蓄能支持多個月無法工作的開支，以及是否有大量缺乏流動性的資產配置。最後，考慮家庭中有多少人需要你的供養。
網上投保與顧問諮詢的區別
最後要討論的是，自行網上投保（例如透過格價網站尋找產品並獲取回贈），以及由顧問提供諮詢並購買保單，在英國而言的主要區別。
根據英國保險協會 (Association of British Insurers, ABI) 2023年的統計數據顯示，英國有超過90%的收入保障保險銷售是來自顧問提供意見。其中的原因，例如是英國人平均金融知識，什至數學，以及英文水平不高，因而產生對顧問的依賴。
正因如此，監管機構對顧問也有一定的要求和責任。除了保險外，其他金融服務及產品亦有類似情況。與其教育數百萬能力各異的公眾，金融公司不如教育數萬名顧問來教育他們的客戶，個別金融產品亦會只限於顧問專屬，讓顧問能夠有更大競爭力，吸引零售客使用顧問，代替自行在網上購買。
如果自行購買錯誤的產品，後果需由自己承擔。至於透過顧問提供意見而購買錯誤產品，顧問則需為錯誤負責，這與英國不少專業服務的情況相同。
自行網上投保通常能以較低的價格購買，因為保險公司可節省佣金，從而有更大的空間為消費者提供折扣以及回贈，對消費者而言具有一定吸引力。
然而，這除了花費不少時間作比較，格價網站的資訊亦不確保所有相關產品及資源，已經向消費者一一列出用作比較。當然，顧問專屬產品不會出現在格價網站。另外，產品篩選亦不需要考慮消費者的具體情況和需要，只會將大量產品呈現在螢幕上，過多的資訊反而導致決策變得困難。
保費與保障選擇
不同的保障條款將會影響收入保障保險的保費。若不想完全沒有保障，又不希望每月負擔過大，可以先考慮一些入門級別的保費選擇。雖然入門選擇的保障有限，但對於較短期傷病期間有一點的收入補貼，比完全沒有保障、僅依賴政府每週不足一百二十英鎊的法定病假津貼要好得多。
一般三個月或以上的等候期 (defer period)，一年或兩年的賠償期上限，保費通常較為親民，較適合剛起步或不希望一次性承擔過大開支的人。當然，同時也需要考慮自己的工種、年齡、工作合約等因素作出相應的調整。
保障性的保險，不僅能保護你免受突發事件的影響，更可視為其中一種資產配置的考量。為何這麼說？如果沒有安全網，為了應付突如其來、讓你無法繼續工作的病痛，你可能需要預留一大筆資金作為緊急用途，無法將資金調到其他用途上。配置保障性保險，萬一真的發生事故，可以抵禦一段時間的收入下跌，換取更多時間重新作出安排，更靈活地將資金運用於其他目標。
在英國，選擇按揭產品不是一件簡單事。不同貸款年期、利率結構、入場門檻，對置業者或投資者而言，都要花上不少時間去研究
「全市場」代表甚麼？
傳統按揭顧問往往只代表某幾間銀行或貸款機構，產品選擇受限。而「全市場按揭顧問」則不受單一機構約束，能為客戶搜尋來自按揭市場不同的按揭產品，包括主流銀行及多間小眾專業貸款機構，亦會接觸到獨家按揭產品
為何這類顧問特別適合高要求或複雜申請？
這類顧問能為你尋找傳統銀行未必提供的選項，甚至協助處理高槓桿或靈活結構的特殊申請。他們提供的不只是產品，而是一套執行方案
「全市場」顧問特別適合以下情況：
1. 收入結構較複雜（如自僱人士）
2. 信貸紀錄曾出現問題
3. 首次置業但首期不多
4. 計劃投資買樓（Buy-to-Let）
5. 特定貸款形式（如低首期或長期固定利率）
適合你嗎？
如果你正在：
- 比較多間銀行按揭但感到混亂
- 有複雜財務狀況（如自由職業或海外收入）
- 想提升機會找到願意貸款的機構
- 想減少申請過程中的時間與壓力
我開始咗係英國創業嘅第一步，已經喺英國攞咗按揭顧問資格同埋牌照，開咗自己間公司，開始提供英國按揭產品嘅諮詢同經紀服務。
未來都會繼續努力，希望拎多啲唔同範疇嘅金融牌照，我可以提供 更加全面、又多元化嘅服務，幫到更多喺英國定居嘅朋友
咁我而家主要提供嘅服務有啲咩呢？
我簡單咁講一講先 👇
✅ 第一：按揭同貸款申請服務（Mortgage & Loans）
無論你係：
📌 第一次置業
📌 搬屋
📌 自僱人士
📌 做再按揭
📌 出租物業（Buy to Let / HMO / MUFB）
甚至係：
📌 商業貸款
📌 過渡貸款
📌 開發融資
當你打算申請按揭或者貸款嘅時候，我可以幫你喺超過 170間貸款機構入面，比較唔同產品嘅成本、貸款條件，幫你搵最啱你情況嘅方案！
✅ 第二：保險（Insurance）
我亦都有提供唔同類型嘅保險咨詢～
呢啲全部都係以「保障為主」，唔涉及投資成份嘅保險。
除咗最基本嘅：
📌 人壽保險
📌 危疾保障
好多人喺申請按揭嘅時候，都會考慮加埋以下幾種實用保障：
👉 收入保障保險（Income Protection Insurance）
👉 房屋及財產保險（Building & Contents Insurance）
👉 投資物業保險（Landlord Insurance）
👉 非標準物業保險（Non-Standard Insurance）
我會幫你喺保障內容同保費之間取得一個平衡點，因為好多時最平並唔等於保障夠好。
✅ 第三：專業服務轉介（Referral Services）
買賣物業其實涉及到唔少周邊嘅專業服務，例如搵律師幫你做產權轉讓～
我可以為你提供 多個專業團隊選擇，
而且幫你搵報價時，會考慮返對方律師樓有冇足夠資源處理新客～
最重要係，我唔會轉介完就唔理你！
我會繼續透過系統追蹤你個案進度，有需要時可以幫你催進度、解答疑問，唔使擔心～
🗣️ 最後，以上服務有興趣，又或者你想搵人幫手睇下你自己個情況，點樣安排會比較適合，歡迎你透過 WhatsApp 或 Email 搵我查詢，了解更多服務詳情、索取報價，或者預約我嘅 30分鐘免費初步諮詢，我會盡力幫你解答問題，俾你一個清晰方向。
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QRC MORTGAGE LIMITED T/A QRCM and Financial Zoo is an Appointed Representative of Connect IFA Limited which is Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority and is entered on the Financial Services Register under reference 1026527
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Your property may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage
QRC MORTGAGE LIMITED Registered Address: 71-75 Shelton Street, Covent Garden, London, United Kingdom, WC2H 9JQ Registered in England and Wales No:
在英國，Reits（房地產信託基金）的制度為吸引資產擁有者將旗下物業帶到英國上市，符合規定的收租業務不需要支付企業稅，扣除營運成本後的租金收入，都可以派回給投資者，然後政府再根據投資者個人稅務情況向他們收稅，這做法避免出現雙重徵稅的問題，即是公司盈利以及派回投資者時要各收一次稅的情況。
英國Reits派發給投資者的利潤，主要歸類為Property Income Distributions (PID)，並非界定為一般買股票所收到的Dividend，若以個人名義投資英國Reits，預算稅務支出時需要自行留意，股息的稅率跟其他收入的稅率不同。若透過英國政府指定的免稅投資戶口參與，情況就可以簡單一點，派息不用另外抽稅。
現時超過40隻Reits 在倫敦交易所上市，主要提供英國或歐洲區內不同類型的房地產投資選擇，對於喜愛投資實物資產的人來說，除了自行買入物業管理及收租外，Reits是替代選擇減低直接投資個別物業帶來的風險，以及自行管理的成本。
不少人喜歡投資物業，因為相比不少投資工具，例如股票、債券、商品等等都較為簡單，持有物業能定期收到租金，減低投資者因資金需要被迫出售物業的情況。一般只要經濟好，人口持續增長，物業的價值就會上升。
英國上市的Reits ，雖然沒有直接持有大量住宅收租的公司，但也有一些跟住宅需求關連度高的公司，就是迷你倉。隨着樓價不斷飆升，除了上車困難外，想換大一點的單位也越來越困難， 因此會衍生出迷你倉的需求，將家中一些不打算棄置用品，例如換季時會收起的雜物放置在倉內，減低佔用家中的空間，節省更換大單位帶來更高的按揭供款或租金支出。
迷你倉入場門檻不高，隨着迷你倉需求上升，只要找到合適的貨倉用地，加以改裝便能開始營業。
長期使用迷你倉的人，多數是家裏空間有限，或者是中小企長期用作貨倉使用。一般經濟情況底下，這裏需求都相對穩定，除了搬離所住地區、轉換其他公司服務或生意結業外，不會隨便停用。
若高息環境持續，同時亦暗示通脹高企，倉租反而有上調的空間，等待新貨倉能夠逐漸租出，提升出租面積，才是下一次機會的來臨，這過程需要兩三年時間少不免。
英國水務公司Thames Water 債務危機形成， 最大轉捩點在2006年澳洲麥格理為首的財團收購後出現。麥格理以高槓桿方式進行收購（Leverage Buyout），成立一間公司（Kemble Water）舉債用作收購Thames Water。當年收購作價80億英鎊，其中32億英鎊屬放承擔公司原有債務，另外48億英鎊是支付股權轉讓，這48億當中，約32億是借貸得來，大約佔三分之二。麥格理透過大量借貸，用了大約16億成本下取得公司的控制權。
由於控股公司的負債依倚賴Thames Water派息，以償還利息支出以及麥格理作為投資者所需的回報，Thames Water 的首要任務從此不再是向用戶供水， 而是向新投資者供水。麥格理成為股東的11年間，Thames Water 共派約28億英鎊股息給控股公司，這11年時間大部份橫跨了零息環境，對於麥格理以及借貸人來說，這48億的投資回報算是不錯。2017年，在公司情況還未太差時麥格理便把公司賣走，將問題留給後來的股東及債權人，公司營運上的荒謬可以從營運數據中看到。
在2007年3月的財報，Thames Water在業務上的資產價值大約有60億英鎊，一年營業額18億英鎊，扣除利息及企業稅前的利潤(EBIT)達到5億英鎊，公司借貸約42億英鎊。
十幾年過去，麥格理在2017年放售公司時，財報反映Thames Water用於業務的資產價值大約有140億英鎊，然而一年營業額卻只有20億英鎊，扣除利息及企業稅前的利潤(EBIT)只稍為上升至6億英鎊，公司借貸增加至大約110億英鎊。麥格理用了十幾億英鎊得到控制權後，透過借貸製造了80億的投資擴大公司規模，接近做到了麥格理收購時聲稱每年約10億英鎊投資的說法，但卻沒有賺多了太多錢，這些錢做了什麼，去了哪裡？Thames Water 最致命的不是主流媒體所指槓桿收購帶來的利息支出和股東派息，而是這幾十億英鎊用作沒有投資回報的借貸。
掏空公司的主要元兇走了，接手的股東亦繼續這個借貸擴張的遊戲，公司在2023年3月的財報顯示，用於業務的資產價值繼續膨脹至180億英鎊，6年間增加了70億的投資，公司借貸同時迫近160億英鎊，上升了約50億，然而一年營業額卻只上升一成至22億英鎊，EBIT卻下跌至只有3億英鎊，扣除利息後是恐怖的數字，更不用說如何找到資金繼續派息給母公司的投資者。
究竟控股股東賺錢的來源，是Thames Water賺錢派股息，還是控制公司進行大規模的資本投資？公司現時借貸能力已經到達盡頭，大額借貸似乎是控股股東的目的，當然不會投入更多資金為公司還債，麥格理以及後來的股東都不是英國本地人或公司為主，不會對英國的供水業務感覺到有需要負上任何社會責任，搞誇了公司亦只屬商業行為。
公司債權人心裡明白以現時業務情況，這些爛資產賣不到多少錢，隨時需要削債過百億才有機會找到新投資者接手，因此只會讓問題拖延，情況亦隨著資金慢慢消耗變得更壞。
英國銀行家看到生意機會，近月亦正在促進Thames Water債券借貨給投資者用作沽空，債券價格下跌令更多人加入沽空，導致公司將來更難借錢及重組，由搭棚到拆棚，發債吸收街外資金，將公司搞誇後債券也能夠廢物利用，再賺多一筆。當年用作槓桿收購的控股公司Kemble Water債券已經宣布違約，Thames Water 債券違約亦只是時間的問題。
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